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Los nuevos actores finalmente están alterando el sector de la calificación crediticia

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Las agencias de calificación crediticia juegan un papel vital en el sector financiero, evaluando la probabilidad de que una entidad pueda cumplir con sus obligaciones de deuda. Quizás estas organizaciones tienen el mayor impacto al asignar una calificación crediticia a un país, ya que esto puede afectar la capacidad de endeudamiento de dicha nación, lo que en última instancia influye en toda su política económica.

Pero conviene recordar que una calificación crediticia no es una cifra definitiva: es una opinión, aunque basada en estadísticas concretas. La forma en que se combinan estas estadísticas para crear una única puntuación varía de una agencia a otra, de las cuales hay muchas. Sin embargo, los únicos que generalmente se mencionan son los llamados Tres Grandes: Standard & Poor’s (S&P), Moody’s y Fitch Ratings. Colectivamente, con una participación de mercado global de alrededor del 95 por ciento, los tres se han forjado un mercado lucrativo para sí mismos: S&P, por ejemplo, registró ingresos de 6.260 millones de dólares (5.720 millones de euros) en 2018.

Quizás los Tres Grandes se han salido con la suya durante demasiado tiempo. Esa es ciertamente la opinión de Scope con sede en Berlín, una agencia de calificación que tiene la ambición de romper este oligopolio. En los últimos años, la compañía ha seguido una estrategia de crecimiento agresiva, pero hasta ahora ha tenido problemas para lograr un gran impacto.

Competencia de primer nivel
El dominio de los Tres Grandes tardó mucho tiempo en desarrollarse: S&P comenzó su andadura en 1860, guiando la inversión en la industria ferroviaria estadounidense; Moody’s se fundó en 1909, nuevamente en el espacio ferroviario; y John Fitch establecieron su firma homónima en 1913. Con tanta historia detrás de ellos, no es de extrañar que sigan siendo los principales actores de la industria, pero la falta de competencia de los nuevos advenedizos es inusual. En Europa, la cuota de mercado de los tres grandes es un poco menor, pero aún se situó en un impresionante (y creciente) 92,1 por ciento en 2019.

La incapacidad de otros para romper este dominio no se debe a que no lo hayan intentado. Es posible que Scope no se fundó hasta 2002, pero ha crecido notablemente en los años posteriores.

Inicialmente centrándose en inversiones alternativas en el mundo de habla alemana, el equipo directivo decidió ingresar al espacio de calificación crediticia en 2012. Desde entonces, se ha esforzado por convertirse en la alternativa europea a los pesos pesados estadounidenses establecidos.

Para lograr su objetivo, Scope ha demostrado su voluntad de poner su dinero donde está su boca. En los primeros días de su expansión, un grupo de inversores, incluido el fundador de la empresa, Florian Schoeller, invirtió 20 millones de euros para ayudar a financiar el crecimiento. Los nombramientos de alto perfil también han ayudado a la causa de Scope: en 2014, anunció que Torsten Hinrichs, el ex director de las operaciones alemanas de S&P, se uniría a la firma como CEO. Otras figuras establecidas de la industria se unieron aproximadamente al mismo tiempo y, en la actualidad, la compañía tiene oficinas en seis mercados europeos, empleando aproximadamente a 200 personas.

Scope todavía tiene un largo camino por recorrer, por supuesto. En toda la UE, Scope logró solo el 0,49 por ciento de participación de mercado en 2019, un aumento significativo del 0,28 por ciento que logró el año anterior, pero aún bastante menor considerando que el más pequeño de los Tres Grandes, Fitch, se ubica en el 16.62 por ciento.

Esto no es solo una mala noticia para Scope: tener un pequeño grupo de empresas que dominen cualquier mercado, especialmente durante un período tan largo, puede generar inercia. Esto, a su vez, puede resultar perjudicial para los consumidores, especialmente cuando los servicios de las empresas tienen una demanda tan alta. “Hay alrededor de 70 billones de euros de deuda soberana pendiente”, explicó Schoeller en un comunicado. “Esto es 200 veces el presupuesto federal de Alemania. 55 billones de euros están valorados por solo tres empresas. Eso es un riesgo “.

Falta de agencia moral
El riesgo del que habla Schoeller está fresco en la memoria. Las agencias de calificación crediticia estuvieron entre las responsables de la crisis financiera mundial de 2008, exagerando las calificaciones de los valores respaldados por hipotecas al otorgar calificaciones AAA a inversiones que, en realidad, estaban acompañadas de un alto grado de riesgo.

En la mayoría de los casos, la amenaza de que un cliente potencial acudiera a una agencia rival probablemente fue la fuerza impulsora detrás de las calificaciones irresponsables que se emitieron. Este enfoque tuvo resultados desastrosos, contribuyendo a la burbuja inmobiliaria estadounidense, la crisis de las hipotecas de alto riesgo y, finalmente, una recesión mundial. Un informe publicado por la Comisión de Investigación de Crisis Financiera en 2011 fue claro en su condena de S&P, Moody’s y Fitch.

“Concluimos que las fallas de las agencias de calificación crediticia fueron engranajes esenciales en la rueda de la destrucción financiera”, se lee en el informe. “Las tres agencias de calificación crediticia fueron los habilitadores clave del colapso financiero. Los valores relacionados con las hipotecas en el centro de la crisis no podrían haberse comercializado y vendido sin su sello de aprobación. Los inversores confiaban en ellos, a menudo a ciegas “.

La competencia proporcionada por empresas como Scope podría presionar más a los líderes de la industria para que bajen sus estándares para asegurar el negocio. Un análisis de datos realizado por The Wall Street Journal encontró que los competidores de los Tres Grandes con sede en EE. UU. Tenían más probabilidades de otorgar calificaciones más altas. Ahora hay evidencia de que esta tendencia está llegando a Europa, aunque Scope en sí no está implicado. Si la competencia debilita aún más la confianza en el sector de la calificación crediticia, sugeriría que se ha aprendido poco desde 2008.

Habiendo dicho eso, Scope es optimista de que una mayor competencia es lo mejor para la industria. En una carta abierta a The Wall Street Journal , Schoeller respondió que fue la “independencia, la metodología distintiva, la investigación rigurosa y el modelo de negocio innovador” de su empresa lo que formó la base de su crecimiento, no calificaciones generosas.

El alcance del desafío
Según un informe para inversores visto por el Financial Times , el esfuerzo de enfrentarse a las principales agencias de calificación crediticia está pasando factura a las finanzas de Scope. Las pérdidas de la empresa aumentaron a 14,3 millones de euros durante los primeros nueve meses de 2019, mientras que los ingresos se desaceleraron. Scope también tiene varios rivales más pequeños por delante en términos de participación de mercado; estos deberán ser superados antes de que los Tres Grandes puedan ser atacados de manera realista.

Ser una empresa europea podría ayudar a impulsar el negocio, ya que Scope puede prometer una mejor apreciación de los matices del mercado que sus rivales del otro lado del Atlántico. También acogería con agrado algún apoyo adicional del Banco Central Europeo (BCE), el mayor inversor del continente en los mercados de bonos tanto soberanos como corporativos. Actualmente, Scope no ha logrado el reconocimiento como una de las agencias de crédito soberano del BCE, a pesar de sus mejores esfuerzos.

La buena noticia para Scope es que, en el gran esquema de las cosas, todavía se encuentra en la fase inicial de sus planes de expansión. Destronar a los Tres Grandes nunca fue fácil: tomará más tiempo y más inversión si se quiere lograr. La mala noticia es que el espacio de calificación crediticia funciona como una especie de tienda cerrada. Los emisores de deuda y los inversores confían abrumadoramente en empresas como S&P, Moody’s y Fitch, y deberán tener una buena razón para ir a otra parte. Scope ha logrado grandes logros en los últimos años, pero necesitará unos cuantos más antes de que las principales agencias estadounidenses comiencen a preocuparse.

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4 beneficios de pagar la deuda de la tarjeta de crédito

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beneficios de pagar la deuda de la tarjeta de crédito

A todo el mundo le gusta no pagar facturas, pero es una tarjeta de crédito parte de la operación. Puede obtener algunas ventajas adicionales pagando la factura de su tarjeta de crédito todos los meses.

A continuación se presentan algunos beneficios de pagar las facturas de las tarjetas de crédito cada mes:

1. Minimiza el interés

El interés es el costo de los fondos prestados, es fácil de entender.

Cuando hablamos de tarjetas de crédito, es posible que deba pagar varios tipos de intereses según el uso de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, cuando usa una tarjeta en una tienda de comestibles, podría pagar intereses diferentes a los de un adelanto en efectivo.

Si paga el monto de su tarjeta todos los meses, generalmente se salta los costos de interés en las compras nuevas. Si paga la factura a tiempo todos los meses, le ayudará a mejorar sus puntajes de crédito. Tenga en cuenta que este tipo de transacciones consideradas adelantos en efectivo normalmente agregan intereses desde el día de la transacción hasta que se cancelan.

2. Mejore los puntajes de crédito

Muchos factores son importantes para medir los puntajes de crédito. El primero es el historial de pagos, el segundo es el uso de la relación de crédito y el tercero es un saldo disponible del crédito total al final del mes.

El saldo bajo de la tarjeta de crédito da como resultado una menor utilización de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, pagar la factura de crédito a tiempo lo ayuda a mejorar los puntajes de cibil.

Y cuando mejore sus puntajes cibil, lo ayudará a obtener préstamos con tasas de interés atractivas.

Beneficios de pagar la deuda

3. Uso en el futuro

Si paga la deuda de la tarjeta y se salta los intereses, le permitirán tener más opciones con su monto. La cantidad que ahorre con el interés de salto podría usarse en el otro lado: mantenerlo como un fondo de emergencia o jubilación.

Y se preocupará menos por las deudas y tendrá más flexibilidad en su presupuesto. Si lo usa de manera responsable, lo ayudará con respecto a las finanzas en el futuro.

4. Disfrute de la flexibilidad en su presupuesto

Es posible que esté trabajando para pagar la deuda de la tarjeta de crédito en lugar de invertir dinero en las cosas que necesita o desea.

Saldar la deuda de una tarjeta te permite usar ese dinero en otros lugares, por ejemplo, puedes usarlo para reparar un automóvil o ahorrar una cantidad para disfrutar de esas vacaciones que te gustaría tomar.

Obtenga más información sobre cómo pagar el débito de la tarjeta de crédito

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito todos los meses lo ayuda a evitar intereses, ahorrar dinero, mejorar los puntajes de cibil y permitir más opciones financieras.

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Plan de Crédito Agrícola | Plan de préstamos para agronegocios

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Plan de Crédito Agrícola

Supongamos que hablamos del sector que siempre es próspero en función del entorno económico de una nación en la agricultura. Usted sabe muy bien que los humanos no pueden sobrevivir sin alimentos, y la agricultura es un sector siempre verde de cualquier país. La economía india se basa principalmente en la agricultura porque la agricultura es la columna vertebral de la economía de la India.

La importancia de la agricultura en India:

  1. El sustento de la mayoría de los indios se basa en la agricultura; es casi el 70% de la población india.
  2. El 55 por ciento de la población india consigue empleo en el sector agrícola.
  3. La contribución de la agricultura al PIB indio es del 15% al ​​16%.

La agricultura tiene más potencial que otros negocios. Nadie puede vivir sin comer, lo sabes muy bien. La agricultura es un gran modelo de negocio; puedes vender verduras, frutas, granos y ganado.

La causa del auge de la producción en el negocio agrícola en años anteriores.

  1. Durante el auge del comercio electrónico del año pasado, los mercados de comestibles con entrega a domicilio introdujeron la idea de comenzar con la agricultura.
  2. A medida que aumentaba la población, por otro lado, también aumentaba la demanda de producción de alimentos.
  3. La necesidad de alimentos orgánicos también aumentó en los últimos años.

El negocio de la agricultura se puede clasificar principalmente en 3 sectores principales dados abajo:

  1. Recursos de producción agrícola: semillas, fertilizantes, piensos, maquinaria, herramientas
  2. Producción de estiércol para la agricultura.
  3. Servicio de instalaciones: préstamo, almacenamiento, transporte, marketing, seguros, embalaje, alquiler de maquinaria, etc.

Sin embargo, la agroindustria también necesita una planificación y un conocimiento adecuados para obtener los resultados deseados al igual que otras empresas.

Plan de préstamos para agronegocios

Siga todos estos pasos para redactar un negocio de Agronegocios:

Paso 1: elija cualquier idea de agronegocio que sea adecuada para usted:

  1. La agricultura urbana significa practicar la agricultura en áreas urbanas y sus regiones circundantes.
  2. Cultivo de hierbas, frutas o vegetales
  3. Producción de plaguicidas botánicos
  4. Agricultura ecológica
  5. agricultura de campo
  6. Proveedores de fertilizantes
  7. La ganadería lechera
  8. Avicultura

Paso 2: Conserve prueba de tierra agrícola o contrato de arrendamiento.

Paso 3: Realice una investigación adecuada y encuentre mercados que cumplan con sus requisitos.

Paso 4: Antes de iniciar un negocio agrícola, debe tener capacidad, conocimiento y asistencia profesional.

Paso 5: Averigüe el futuro y el potencial económico a corto y largo plazo del producto elegido.

Paso 6: A medida que se enfoca en el tipo de producto, debe encontrar recursos que lo ayuden a fabricar el producto seleccionado.

Paso 7: Una vez que haya tomado la decisión final con respecto a su sector de agronegocios, deberá registrar el negocio agrícola de su elección con el nombre del producto elegido.

Paso 8: un paso muy importante al comienzo de cualquier negocio nuevo es organizar las finanzas necesarias para que el negocio funcione sin problemas.

Usos de los préstamos para agronegocios:

  1. Compra de herramientas para la agricultura y el riego.
  2. Compra de ganado.
  3. Compra de terrenos agrícolas.
  4. Gastos de transporte.
  5. Costos de mercadeo.
  6. Costos de almacenamiento.
  7. Manejo de las operaciones diarias de las bases.

Fuentes de préstamos para agronegocios:

Los bancos gubernamentales, las sociedades cooperativas, los bancos privados y NBFC brindan préstamos comerciales agrícolas en la India.

Criterios de elegibilidad para un Préstamo Agrícola:

El solicitante debe tener 18 años.
Los solicitantes deben usar el monto del préstamo solo para tierras agrícolas.

Documentos necesarios para obtener un préstamo agrícola:

Prueba de identificación: tarjeta PAN o tarjeta Adhaar o licencia de conducir o tarjeta de votante o tarjeta de racionamiento.
Comprobante de dirección: tarjeta de racionamiento o licencia de conducir o factura de servicios públicos o pasaporte o extracto bancario.
Prueba de propiedad o propiedad de la tierra

Preguntas más frecuentes

1. ¿Quién es elegible para un préstamo agrícola en India?

Respuesta: Todos los agricultores, como los pequeños y medianos arrendatarios, son elegibles para un préstamo agrícola.

2. ¿Cuáles son las categorías primarias de agronegocios en las que se puede invertir?

Respuesta: Las personas pueden invertir en herramientas o equipos agrícolas, semillas, fertilizantes, herramientas de riego, alimentos, maquinaria, etc. En productos agrícolas como la pesca, la avicultura y la producción lechera. Apoyan y facilitan servicios como crédito, mercadeo, alquiler de maquinaria, empaques, etc.

3 ¿Cuáles son los agronegocios comunes en India para los cuales se requieren préstamos?

Respuesta: Hay múltiples categorías de negocios agrícolas, como la agricultura orgánica, la cría de aves de corral, la agricultura de frutas y verduras, la agricultura, la distribución de fertilizantes y muchas más.

4. ¿Cuáles son los fondos de seguridad contra los cuales se puede hacer uso de un préstamo agrícola?

Respuesta: De acuerdo con las normas del Gobierno de la India, no se requiere garantía para préstamos agrícolas de hasta Rs 1 lakh. Para préstamos superiores a Rs 1 lakh, las garantías difieren de un prestamista a otro.

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Cómo obtener una tarjeta de crédito sin antecedentes crediticoles

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Tarjeta de crédito sin historial de crédito

¿Estás planeando obtener una tarjeta de crédito? Asegúrese de que puede pagar los pagos mensuales. Pero habrá un problema si no tiene un historial crediticio, y el estado financiero anterior se llama historial crediticio.

Puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito si no tiene un historial crediticio. Pero es difícil hacer un historial de crédito sin tener una tarjeta de crédito. No lo entierres si no tienes historial crediticio; todavía existe la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito. Lea este artículo sobre cómo puede aprovechar una tarjeta de crédito sin historial crediticio.

¿Qué es CIBIL/puntaje de crédito?

La puntuación de Cibil también se llama puntuación de crédito. Los bancos o instituciones financieras resumen el historial financiero de una persona. Tales como historial de pago de crédito y tarjetas de crédito. Un puntaje de crédito tiene un rango de números de 3 dígitos entre 300 y 900. Un buen puntaje de cibil fortalece sus finanzas.

¿Qué es lo primero que debe buscar en una tarjeta de crédito?

Si toma una tarjeta de crédito por primera vez, será bueno si verifica los criterios de elegibilidad. Por ejemplo, uno debe tener 18 años antes de solicitar una tarjeta de crédito.

Después de esto, debe considerar qué tipo de tarjeta de crédito le gustaría tomar. Puede ser útil consultar sobre las tasas de interés, las tarifas anuales u otras tarifas.

¿Por qué los bancos y las instituciones financieras miran el puntaje Cibil antes de emitir una tarjeta de crédito?

Las instituciones financieras y los bancos miran el puntaje crediticio de una persona antes de emitir tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son como préstamos no garantizados que las instituciones financieras emiten a los solicitantes basándose exclusivamente en la solvencia del solicitante. Para alguien con un mal historial crediticio de pago de préstamos, los bancos se abstienen de dar tarjetas de crédito.

Como tal, los bancos rastrean el historial crediticio de los solicitantes para determinar si son financieramente capaces de pagar la factura de crédito a tiempo o no. Las Instituciones Financieras verifican el historial de pagos atrasados ​​del solicitante y detalles de crédito o tarjetas de crédito e incluso verifican que el solicitante tenga actualmente algún préstamo o tarjeta de crédito al verificar su puntaje cibil.

Tarjetas de crédito para personas sin crédito

Tomar una tarjeta de crédito sin historial de crédito puede ser un desafío, pero algunos tipos de tarjetas de crédito pueden ser adecuados para una persona que no tiene historial de crédito.

¿Cómo obtener una tarjeta de crédito sin Cibil Score?

Obtener crédito regular es bastante complicado sin un historial de crédito para las personas que no tienen un puntaje de crédito o tienen un puntaje de cibil bajo.

Las personas sin puntaje de crédito pueden tomar otros tipos de tarjetas de crédito que se detallan a continuación:

Las mejores tarjetas de crédito sin crédito

Tarjeta de crédito asegurada

Este es un procedimiento conveniente y directo para los solicitantes que buscan una tarjeta de crédito sin un puntaje de crédito. Una tarjeta de crédito segura es la mejor opción para construir un puntaje de crédito. Si desea obtener una tarjeta de crédito segura, debe abrir una cuenta FD en un banco desde el cual se puede desear obtener una tarjeta de crédito asegurada para los depósitos. El banco proporcionará una tarjeta de crédito con limitaciones de crédito entre 50 y 100 por ciento según el depósito total según los términos y condiciones bancarias.

Además, usted paga tarifas de seguridad para obtener una tarjeta de crédito asegurada también, esa garantía de seguridad a muy bancos. Si lo usa de manera responsable, puede construir su tarjeta de crédito para el futuro y recuperar su monto de seguridad.

Tarjeta de crédito complementaria:

Obtener una tarjeta de crédito adicional también es otro camino para que una persona haga un puntaje de crédito. Uno con un miembro de la familia de la tarjeta de crédito primaria puede obtener las mismas características y ventajas en una tarjeta de crédito adicional. Sin embargo, el límite de tarjeta de crédito principal de su familiar ahora puede compartir con la tarjeta de crédito complementaria. Todavía se puede disfrutar de las características y beneficios de una tarjeta de crédito adicional y usarla cuando su grave necesidad de una emergencia financiera.

Tarjeta de crédito contra la cuenta de ahorro:

También se puede obtener una tarjeta de crédito contra una cuenta de ahorros, que muchos bancos ofrecen en el país. Esta es otra forma de obtener una tarjeta de crédito sin un crédito o puntaje CIBIL. Podría haber un depósito obligatorio de cierta cantidad en una cuenta de ahorros para obtener una tarjeta de crédito, entregando este tipo de tarjetas de crédito a los mismos bancos.

Tarjeta de crédito prepago:

Las tarjetas de crédito prepagas también son adecuadas para aprovechar una tarjeta de crédito sin historial de crédito. Es la mejor opción para alguien que tiene un registro de crédito malo o cero. Muchos bancos proporcionan tarjetas de crédito prepagas para aquellas personas que llevan a los puntajes de mal crédito. En una tarjeta de crédito prepago, una persona tiene que poner dinero específico y usarlo como una conexión móvil prepago.

preguntas frecuentes

1. ¿Cómo hacer crecer un puntaje Cibil desde 0 sin tarjeta de crédito?

Respuesta: Uno puede hacer su puntaje de crédito tomando una tarjeta de crédito regular obteniendo una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta adicional, una tarjeta de crédito prepaga y usándola de manera responsable.

2. ¿La utilización de la tarjeta de crédito afecta la puntuación Credit/Cibil?

Respuesta: Sí, el uso de tarjetas de crédito posee el puntaje de crédito de una persona. Si una persona usa la tarjeta de crédito de manera responsable, el puntaje de crédito aumentará, pero podría dañar el puntaje de crédito si no se usa correctamente.

3. ¿Cómo aumentar el límite de mi tarjeta de crédito?

Respuesta: Pague la factura a tiempo si desea aumentar el límite de la tarjeta de crédito y comuníquese con el emisor de la tarjeta.

4. ¿Tomar mi primera tarjeta de crédito cambiará mi puntaje de crédito?

Respuesta: Sí, puede aumentar su puntaje de crédito después de obtener su primera tarjeta de crédito; lo usas responsablemente y utilizas la mitad del crédito del límite.

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